Otázky a odpovědi k povinnému pojištění vozidel

Co je to povinné ručení?

Povinné ručení nebo také povinné pojištění vozidel musí mít každé vozidlo, které má technický průkaz nebo přidělenou registrační značku (SPZ) anebo je používáno na veřejných komunikacích. Jedná se o jakousi státem přikázanou pojistnou ochranu škod způsobených vozidlem. Toto upravuje zákon č. 168/1999 Sb.

Kdo musí uzavřít povinné ručení a kdo ne?

Každý vlastník, někdy spoluvlastník vozidla (nestanoví-li zákonná úprava jinak), musí uzavřít povinné pojištění vozidla. Výjimku tvoří:

• vozidla záchranného integrovaného systému
• vozidla pojištěná v zahraničí (mají zelenou kartu pojišťovny jiného státu nebo jsou pojištěni pojišťovnou, kterou zaručují kanceláře pojistitelů cizího státu
• vozidla Bezpečnostní informační služby, vozidla provozovaná Úřadem pro zahraniční styky a informace, vozidla Vojenského zpravodajství, vozidla Policie ČR a sborů dobrovolných hasičů

Jaké jsou sankce v případě, že pojištění mít nebudu?

Když nebudete mít povinné pojištění sjednané, hrozí Vám pokuta 5 – 40 tisíc korun.

Pro prokázání se, že máte sjednané pojištění, musíte vlastnit zelenou kartu s podpisem pojistníka.

Při silniční kontrole Vám může hlídka Policie uložit pokutu 1,5 – 3 tisíce korun za chybějící doklad o povinném pojištění vozidla.

Dále si za každý den, kdy vozidlo nebylo řádně pojištěné, účtuje Česká kancelář pojistitelů 20,- – 300,- kč, jako tzv. sankční pojistné.

Je povinné ručení jiné pro firemní vůz a pro auto, které je v osobním užívání?

Cena povinného ručení je zvýšena pouze v případě, že je vozidlo využíváno jako taxi, je půjčováno, atd. Toto zvýšení je o 50 – 100%.

Podle čeho se určuje cena povinného ručení u různých automobilů?

Všechny pojišťovna určují výši povinného ručení především podle druhu vozidla (osobní automobil, nákladní automobil, apod.), dále záleží na objemu motoru a účel, ke kterému je vozidlo používáno (taxislužba, běžný provoz, atd.).

Cenu povinného ručení také ovlivňuje průběh předchozího pojištění (slevy – bonusy; přirážky – malusy). Některé pojišťovny přihlížejí ještě k dalším skutečnostem, jako je např. stáří vozu, věk pojistníka, zda se jedná o soukromou osobu, nebo podnikatele.

U některých pojišťoven mají zvýhodněné povinné ručení držitele průkazu ZTP a ZTP/P nebo lékaři.

Dá se povinné ručení uznat jako náklad do účetnictví?

Pokud je vozidlo majetkem firmy, tak je povinné ručení uznatelný náklad.

Co je všechno z povinného ručení hrazeno?

Pojišťovna hradí veškeré uplatněné a prokázané náklady na náhradu škod, které pojištěný způsobil provozem vozidla. Dále pojišťovna poškozenému hradí náklady spojené s právním zastoupením u soudu.

Maximální výše limitu pojistného plnění stanovená pojistnou smlouvou omezuje částku, kterou pojišťovna může vyplatit. Zákonem jsou pro pojišťovny stanoveny i minimálními limity.

Minimální limit pojistného plnění je při škodě na zdraví a životě 35 000 000,- Kč na každého zraněného nebo usmrceného. Toto pojištění zahrnuje i náhrady nákladů vynaložených na péči hrazenou z veřejného zdravotního pojištění a regresního nároku.

Při věcné škodě je minimální limit pojistného plnění 35 000 000,- Kč bez ohledu na počet poškozených. Je-li součet nároků uplatněných více poškozenými vyšší, než činí limit pojistného plnění uvedený v pojistné smlouvě, snižuje se pojistné plnění se každému z nich v poměru tohoto limitu k součtu nároků všech poškozených.

Většina pojišťoven nabízí svým klientům možnost sjednat si s mírným navýšením ceny povinné ručení s vyššími limity - až do 100 000 000 Kč.

Existují situace, kdy pojišťovna požaduje po pojištěném vrátit náklady, které vynaložila. Jde například o tyto případy:

• úmyslné způsobení škody
• škoda byla způsobena vozidlem, které nemělo schválenou technickou způsobilost k provozu
• vozidlo, které způsobilo škodu, bylo použilo neoprávněně
• řidič se bezdůvodně odmítl podrobit zkoušce na přítomnost alkoholu a dalších omamných látek v krvi prováděnou příslušníkem Policie České republiky
• nenahlášení škody, při které došlo ke zranění, nebo smrti účastníků nehody, nebo poškození vozidel a majetku, které by převyšovalo částku 50 000 Kč
• další situace jsou přesně definovány v zákoně 168/1999 Sb. v §10.

Platí povinné ručení i v zahraničí?

Platnost zákonného pojištění vozidel je stanovena ve všech členských státech Evropského hospodářského prostoru. Ministerstvo financí dále určuje v prováděcí vyhlášce seznam států, na jejichž území je povinnost mít zaplacené povinné ručení.

Zelená karta obsahuje na první straně rozeznávací značky států a je platná v těch státech, jejichž značky nejsou přeškrtnuty.

Řidič tedy platné pojištění odpovědnosti prokazuje Zelenou kartou. V jiném případě musí zaplatit tzv. hraniční pojištění, které je stanoveno tamními orgány a umožňuje vstup a provoz vozidla na území příslušného státu.

Co přesně představuje pojem asistenční služba?

Asistenční služba zajišťuje pomoc při nehodě, nebo poškození vozidla. Rozsah této služby se u jednotlivých pojišťoven liší. Některé úkony se řídí časovými a cenovými limity.

Vždy je však z povinného ručení proplácen příjezd asistenční služby na místo nehody. Pojišťovny dále proplácejí odtah vozidla, nebo dočasná úschova na placeném parkovišti, nečekaný pobyt v hotelu, nebo náklady na další cestu atd. Tyto situace jsou však ovlivněné určitými podmínkami, které se v každé pojišťovně liší.

Klient si u pojišťovny může sjednat za příplatek kvalitnější asistenci, pokud se mu ta, která je přibalena k povinnému ručení, zdá nedostatečná.

Jak se mám zachovat v případě, že mi škodu způsobí nepojištěné vozidlo nebo vozidlo?

V tomto případě je možné obrátit se na Českou kancelář pojistitelů, která zahrnuje všechny pojišťovny s licencí na povinné ručení. Tato kancelář poskytuje tzv. plnění garančního fondu.

Jaké pojišťovny nabízí povinné ručení? Jaké rozdíly jsou mezi nabídkami jednotlivých pojišťoven?

Česká kancelář pojistitelů má nyní 14 členů (pojišťoven s licencí na povinné ručení). Některé z nich však svou činnost zatím nezahájily.

Rozdíly mezi pojišťovnami se týkají nabízených produktů a jejich limitů (v poskytování asistenčních služeb, v doplňkovém pojištění a výši cen, v nabízených slevách a výhodách k pojištění i ve způsobu likvidace pojistné události…).

Musím zůstávat u jedné pojišťovny, nebo ji mohu kdykoliv změnit?

Pro přechod k jiné pojišťovně je nutné mít ukončené pojištění u současné pojišťovny.